近日(rì)多家媒體(tǐ)報道稱，由于目前的經營貸款利率整體(tǐ)低于個人(rén)住房(fáng)尤其是二套房(fáng)貸款利率，資金中介們便嗅到了價差的“商機(jī)”。于是，部分(fēn)中介主動營銷，試圖爲那些想提前還(hái)房(fáng)貸、想節約利息支出的人(rén)提供所謂的“轉貸”服務。需要注意的是，部分(fēn)服務暗藏風(fēng)險，或涉違法違規行爲，對此應予以高度重視。

　　資金中介的“商機(jī)”到底是什麽？房(fáng)貸、經營貸之間究竟怎麽轉？操作手法通常如(rú)下：假設你(nǐ)現在有100萬元的房(fáng)貸，以房(fáng)産作爲抵押，想要提前還(hái)款卻沒有充足資金。這時，資金中介先把還(hái)房(fáng)貸的錢借給你(nǐ)，你(nǐ)還(hái)清房(fáng)貸後，房(fáng)産得(de)以解押，然後，中介讓你(nǐ)以該房(fáng)産作爲抵押物向銀行申請(qǐng)經營貸款。等貸款批下來(lái)，你(nǐ)再用這筆錢償還(hái)欠中介的債務。最後的結果是，你(nǐ)名下擁有經營貸，同時按期支付經營貸的利息。由于目前的經營貸款利率整體(tǐ)低于房(fáng)貸利率尤其是二套房(fáng)利率，以上操作“似乎”實現了多赢：中介賺到了服務費，購(gòu)房(fáng)者節約了利息支出，銀行提前收回了貸款。

　　但(dàn)是，這看(kàn)似“討(tǎo)巧”的做法卻暗藏違法違規的可(kě)能，購(gòu)房(fáng)者必須高度警惕。問(wèn)題集中在經營貸款的申請(qǐng)主體(tǐ)上。一般情況下，經營貸的發放(fàng)對象是企業主，個人(rén)申請(qǐng)經營貸的前提是擁有公司。但(dàn)在實際操作中，以上規定卻被暗中“掉包”。部分(fēn)資金中介在推銷時宣稱，可(kě)以幫助沒有公司的個人(rén)注冊公司，具體(tǐ)流程由他(tā)們包辦，客戶隻需提供相(xiàng)應的證件、材料即可(kě)。需注意，這些所謂的公司多是“空殼”，既無實際經營地點，也無具體(tǐ)業務，更沒有流水，隻是被用于申請(qǐng)銀行貸款。

　　以上做法可(kě)能涉及兩方面的違法違規問(wèn)題。一方面，中介可(kě)能提交虛假材料，進而導緻借款人(rén)涉嫌騙貸。另一方面，借款人(rén)将本該用于經營的貸款資金挪爲他(tā)用，此行爲一經查出，銀行會提前中止服務、收回貸款，這時借款人(rén)會十分(fēn)被動，不僅無法在短(duǎn)時間内湊出足額資金還(hái)貸，還(hái)要承擔失信的不良後果。

　　提前還(hái)房(fáng)貸也好，節約利息支出也罷，願望是好的，但(dàn)“歪心思”不可(kě)動，要堅守合法合規的底線。近年來(lái)，房(fáng)地産金融領域違法違規行爲屢禁不止，其背後是多方逐利的驅動以及強監管的缺位。例如(rú)，當市場普遍看(kàn)漲房(fáng)價時，購(gòu)房(fáng)者傾向于加杠杆入市，消費貸、經營貸違規入樓市等行爲便蠢蠢欲動；當購(gòu)房(fáng)者傾向于提前還(hái)房(fáng)貸時，經營貸又變成了轉貸的工(gōng)具，上演着“借新還(hái)舊”的把戲。

　　對此，監管部門(mén)要重拳出擊堵漏洞、銀行要自(zì)查自(zì)糾強問(wèn)責、購(gòu)房(fáng)者要客觀分(fēn)析理(lǐ)性操作。首先，監管部門(mén)要強監管、嚴監管，對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工(gōng)作人(rén)員(yuán)依法依規處罰。其次，銀行要自(zì)查自(zì)糾，發現問(wèn)題後要嚴肅整改，對存在違法違規問(wèn)題的員(yuán)工(gōng)以及與中介勾結的“内鬼”強問(wèn)責。購(gòu)房(fáng)者則需理(lǐ)性分(fēn)析，不可(kě)盲目跟風(fēng)。提前還(hái)房(fáng)貸是否劃算，這本就(jiù)因人(rén)而異，要結合個人(rén)收入結構、個人(rén)經濟規劃、對經濟指标走向的研判等各種因素審慎決策。此外，購(gòu)房(fáng)者還(hái)要切記，提前還(hái)款、申請(qǐng)貸款都(dōu)要通過正規金融機(jī)構，不要輕易上了非正規渠道的“套”。