原标題：房(fáng)貸激增 成零售貸款增量主力軍 調控加碼 銀行面臨信貸結構調整
　　截至目前已有平安、中信、招行等幾家上市銀行發布2016年報，數據顯示，在各家銀行的零售業務中，房(fáng)貸在招行、中信兩家銀行的零售貸款增量中，貢獻了差不多半壁江山(shān)。招行房(fáng)貸餘額7203.05億元，占零售貸款的比重爲47.37%;中信銀行房(fáng)貸餘額爲4206.3億，占比達到零售貸款的45%;平安銀行在2016年末的房(fáng)貸在零售貸款占比僅有23.68%，但(dàn)該行的房(fáng)貸同比增速高達85.41%，一舉創下該行自(zì)兩行合并以來(lái)的最高值。
　　央行新近下發《做好信貸政策工(gōng)作的意見》，對房(fáng)貸政策提出明确要求：人(rén)民(mín)銀行各分(fēn)支機(jī)構要加強對商業銀行窗(chuāng)口指導，督促其優化信貸結構，合理(lǐ)控制房(fáng)貸比和增速。分(fēn)析人(rén)士指出，随着調控的實施，銀行的信貸結構或将面臨調整。
　　2016年部分(fēn)商業銀行房(fáng)貸增速超50%
　　商業銀行正在集體(tǐ)加碼零售貸款，而房(fáng)貸貢獻了絕對增量。
　　兩家本土(tǔ)股份制銀行招商銀行和平安銀行的2016年年報裡(lǐ)，兩家銀行的零售貸款總額同比均實現大(dà)幅上升。2016年，招行零售貸款總額爲15207.11億元，占總貸款的50.45%，較2015年的12095.24億元上升25.73%;平安銀行零售貸款總額爲5409.44億元，同比增幅爲22.62%。
　　零售貸款擴容的背後，是房(fáng)貸資産的激增。
　　表現之一是房(fáng)貸在零售貸款的占比越來(lái)越大(dà)。2016年的年報顯示，江蘇銀行的房(fáng)貸餘額695.73億元，占比51.26%，位居第一;其次是招行，房(fáng)貸餘額7203.05億元，占零售貸款的比重爲47.37%;第三名是中信銀行，房(fáng)貸餘額爲4206.3億元，占比達到零售貸款的45%。平安銀行房(fáng)貸在零售貸款的占比爲23.68%。
　　表現之二是房(fáng)貸增速創下多年來(lái)的新高。招行2016年末的房(fáng)貸餘額較2015年末增長了整整46.62%。中信銀行去(qù)年房(fáng)貸增長63.03%，創下過去(qù)5年最高水平。平安銀行在2016年的房(fáng)貸增速高達85.41%，一舉創下該行自(zì)兩行合并以來(lái)的最高值。
　　綜合來(lái)看(kàn)，房(fáng)貸構成了上述銀行零售貸款增量的絕對主力軍。某國(guó)有大(dà)行信貸部的一位業内人(rén)士坦言，“去(qù)年深圳房(fáng)價猛漲，不管是剛需還(hái)是投資客都(dōu)看(kàn)好深圳樓市，樓市成交活躍，在這樣的情況下，銀行的房(fáng)貸肯定大(dà)幅上漲。”
　　有銀行業内人(rén)士指出，從(cóng)市場需求看(kàn)，深圳人(rén)口規模大(dà)，特别是中産比例大(dà)，對于房(fáng)價的承受能力強，此外，大(dà)量的投資客也在這裡(lǐ)炒房(fáng)，導緻這裡(lǐ)的房(fáng)屋需求量大(dà)。“特别是去(qù)年以來(lái)，深圳的房(fáng)價漲幅很快(kuài)，而且價格一直堅挺，不管是剛需還(hái)是投資客，都(dōu)加大(dà)步伐進入樓市進行交易，市場需求決定了銀行的房(fáng)貸業務大(dà)幅上升。”
　　銀行也看(kàn)好房(fáng)貸業務。從(cóng)風(fēng)險控制來(lái)看(kàn)，房(fáng)貸業務是目前所有業務裡(lǐ)資産質量最高的，壞賬率最低，銀行出于風(fēng)控考慮更願意投放(fàng)房(fáng)貸。以中信銀行爲例，該行去(qù)年房(fáng)貸的不良貸款率爲0.37%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其全行不良率1.69%。
　　樓市調控收緊銀行或将調整信貸結構
　　深圳某股份制銀行信貸部人(rén)士告訴記者，此前該行對房(fáng)貸投放(fàng)并不大(dà)，但(dàn)随着實體(tǐ)經濟的下滑，不良率持續上升，銀行收緊了風(fēng)險較大(dà)的一些業務，轉向相(xiàng)對更安全的房(fáng)貸業務。
　　平安銀行信貸部負責人(rén)介紹，該行在去(qù)年加大(dà)了房(fáng)貸的投放(fàng)力度。數據顯示，平安銀行房(fáng)貸餘額由14年末的553.65億元降至2015年末的459.67億元，而在2016年，平安銀行加大(dà)房(fáng)貸投放(fàng)力度，房(fáng)貸餘額又從(cóng)459.67億元以幾乎成倍的增長翻番到了852.29億元，較年初增長85%。
　　“這是我行推動零售戰略轉型的體(tǐ)現。”上述信貸人(rén)士稱。不過，有業内人(rén)士指出，平安銀行此前的房(fáng)貸業務基數小，所以去(qù)年一加大(dà)房(fáng)貸投放(fàng)，就(jiù)會在數據上出現一個很大(dà)的增幅。
　　不過，記者留意到，央行近期加大(dà)了對房(fáng)貸比的重視，新近下發的《做好信貸政策工(gōng)作的意見》裡(lǐ)，對房(fáng)貸政策提出明确要求：人(rén)民(mín)銀行各分(fēn)支機(jī)構要加強對商業銀行窗(chuāng)口指導，督促其優化信貸結構，合理(lǐ)控制房(fáng)貸比和增速。
　　深圳一家國(guó)有大(dà)行的信貸人(rén)士認爲，從(cóng)去(qù)年10月深圳的限購(gòu)政策出台以來(lái)，深圳的樓市交易下跌了60%，對房(fáng)貸業務肯定會帶來(lái)影(yǐng)響。“過去(qù)5個月，監管的調控力度在一步步加大(dà)，我們也看(kàn)到了監管對樓市調控的決心。調控效果如(rú)何，還(hái)需要觀察。”
　　這位不願透露姓名的信貸人(rén)士表示，一方面，中央持續加大(dà)調控力度，另一方年，市場的需求也依然存在。“調控的力度和市場的需求在博弈，在嚴厲的調控下，所有銀行的房(fáng)貸業務都(dōu)會受到影(yǐng)響，今年商業銀行的房(fáng)貸業務肯定達不到過去(qù)一年的增幅。”
　　平安信貸部人(rén)士則表示，該行将從(cóng)促進市場健康發展、支持實體(tǐ)經濟角度出發，優化信貸結構，強化住房(fáng)信貸管理(lǐ)，确保在符合監管要求的前提下穩步開展住房(fáng)信貸業務。“我們會結合當地的最低首付款比例要求及風(fēng)險防控等因素，根據借款人(rén)的信用狀況、還(hái)款能力來(lái)确定具體(tǐ)首付款比例和利率定價水平。”
　　分(fēn)析人(rén)士指出，随着樓市調控的收緊，銀行或将對信貸結構進行調整，這是個無法回避的艱難選擇。