每一起貸款買房(fáng)背後，可(kě)能都(dōu)會攤上一本難念的“經”。
  “要想得(de)優惠，你(nǐ)得(de)先有足夠的本錢。”談到自(zì)己在北京買房(fáng)的經曆，李先生(shēng)向《每日(rì)經濟新聞》記者感慨，“上班第一個月就(jiù)開始交住房(fáng)公積金，本以爲用公積金貸款能便宜點，沒想到在一套房(fáng)動辄四五百萬元的北京，減去(qù)公積金貸款120萬元的最高限額後，剩下的錢仍然付不起，無奈還(hái)是隻有走商業貸款的路(lù)子。”
  去(qù)年以來(lái)，部分(fēn)城(chéng)市降低公積金貸款最高額度，低收入群體(tǐ)通過公積金貸款買房(fáng)的門(mén)檻也随之增加。
  當前，公積金繳存的主要群體(tǐ)和通過公積金貸款購(gòu)房(fáng)的群體(tǐ)明顯分(fēn)化。《每日(rì)經濟新聞》記者梳理(lǐ)發現，廣東、北京、上海等地，住房(fáng)公積金繳存職工(gōng)中，低收入群體(tǐ)占到六成左右，但(dàn)是使用公積金貸款職工(gōng)中，低收入群體(tǐ)僅占三成左右。與之對應的是，中等收入群體(tǐ)在繳存中占比低，但(dàn)在貸款中占比高。
  中國(guó)人(rén)民(mín)大(dà)學土(tǔ)地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴《每日(rì)經濟新聞》記者：“在三四線城(chéng)市公積金貸款額度還(hái)基本能滿足購(gòu)房(fáng)者需求，但(dàn)在一二線城(chéng)市中，公積金貸款最高額度與房(fáng)價不匹配的現象更爲明顯。”
  案例：公積金貸款買房(fáng)遇尴尬
  在近年房(fáng)價上升的背景下，以支持中低收入群體(tǐ)住房(fáng)需求爲主要目的的住房(fáng)公積金，面臨難以适應低收入群體(tǐ)貸款的尴尬。
  在購(gòu)房(fáng)時享受低貸款利率無疑是職工(gōng)繳納住房(fáng)公積金時最大(dà)的期待。然而，對部分(fēn)房(fáng)價較高城(chéng)市中的存繳職工(gōng)來(lái)說(shuō)，公積金可(kě)貸額度不足、對購(gòu)房(fáng)支持力度不夠等問(wèn)題讓公積金的作用打了折扣。
  目前在北京，個人(rén)公積金貸款首套房(fáng)貸款的最高額度爲120萬元，二套房(fáng)貸款的最高額度爲80萬元。在上海，購(gòu)買首套住房(fáng)，借款家庭1人(rén)參與貸款的住房(fáng)公積金可(kě)貸金額爲50萬元，2人(rén)以上參與貸款的，住房(fáng)公積金可(kě)貸金額爲100萬元。
  李先生(shēng)在2016年初購(gòu)買了北京大(dà)興區西紅(hóng)門(mén)一處房(fáng)子，房(fáng)子當時總價是277萬元。他(tā)告訴記者，當時集全家之力湊了100萬元首付，如(rú)果通過公積金貸款最多貸120萬元，其餘57萬元就(jiù)需要商業貸款，但(dàn)是這種組合貸款走流程的時間可(kě)能要3個多月，純商業貸款1個月就(jiù)能批下來(lái)，所以最後全部走的商業貸款。
  “住房(fáng)公積金對我來(lái)說(shuō)就(jiù)是零存整取，沒得(de)到貸款上的好處。而且利息還(hái)比存銀行低。現在周邊房(fáng)子基本都(dōu)漲到了400多萬了，但(dàn)北京公積金貸款的額度還(hái)停在2015年120萬元水平沒變。對還(hái)沒買房(fáng)的低收入者來(lái)說(shuō)，公積金貸款更像是‘雞肋’。”李先生(shēng)對《每日(rì)經濟新聞》記者表示。
  現狀：低收入群體(tǐ)貸款占比低
  當前，從(cóng)人(rén)群結構來(lái)看(kàn)，住房(fáng)公積金繳存主體(tǐ)和貸款主體(tǐ)出現明顯倒挂現象。
  從(cóng)全國(guó)整體(tǐ)狀況來(lái)看(kàn)，住建部等發布的《全國(guó)住房(fáng)公積金2015年年度報告》也顯示，2015年繳存職工(gōng)中，低收入群體(tǐ)占49.81%，中等收入群體(tǐ)占44.12%，高收入群體(tǐ)占6.07%。貸款職工(gōng)中，低收入群體(tǐ)占36.61%，中等收入群體(tǐ)占57.43%，高收入群體(tǐ)占5.96%。
  上述報告中，低收入指收入低于上年當地社會平均工(gōng)資，中等收入指收入介于上年當地社會平均工(gōng)資1倍(含)~3倍之間，高收入指收入高于上年當地社會平均工(gōng)資3倍(含)。
  葉劍平對《每日(rì)經濟新聞》記者表示：“公積金制度的目标是要解決中低收入群體(tǐ)的基本住房(fáng)需求，但(dàn)目前來(lái)看(kàn)，低收入群體(tǐ)獲益較少。”
  在北京、上海和廣東，上述現象更爲明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人(rén)群分(fēn)别占比53.1%、57.44%和68.99%，但(dàn)是在住房(fáng)公積金個人(rén)貸款中，上述三地低收入群體(tǐ)隻占到30.6%、35.36%和26.64%。
  廣東省的報告還(hái)顯示，職工(gōng)貸款所購(gòu)住房(fáng)套數中，90(含)平方米以下占38.76%，90~144(含)平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。
  有業内人(rén)士評論認爲，廣東住房(fáng)公積金貸款中用于購(gòu)買90平米以上住房(fáng)占比過半，意味着公積金貸款主要流向中高收入群體(tǐ)改善型居住需求，用于低收入群體(tǐ)的基本居住需求相(xiàng)較偏低。
  改革：繳存比例或“限高保低”
  在國(guó)務院發布的《國(guó)務院2017年立法工(gōng)作計(jì)劃》中，修訂住房(fáng)公積金管理(lǐ)條例被納入全面深化改革急需的項目，由住建部起草。
  從(cóng)此前住建部起草的《住房(fáng)公積金管理(lǐ)條例(修訂送審稿)》來(lái)看(kàn)，修訂内容涉及對繳存基數和繳存比例實行“限高保低”，放(fàng)寬提取條件，增強資金流動性等，縮短(duǎn)提取和貸款審批時限等。
  方正證券房(fáng)地産首席分(fēn)析師(shī)夏磊認爲，雖然《條例》的修訂會進一步考慮到低收入者的現實情況，但(dàn)卻不能解決首付款的問(wèn)題，由于公積金的存繳比例是和收入呈正相(xiàng)關關系的，即收入低、公積金存繳額就(jiù)低，所以在低收入的基礎上其首付款的積累就(jiù)一定有限，這一點，并不會因爲條例的修訂而改變。
  在葉劍平看(kàn)來(lái)，要解決低收入群體(tǐ)的住房(fáng)需求，僅通過住房(fáng)公積金制度是有難度的，在金融方式中，可(kě)以針對低收入群體(tǐ)有貼息、補息等支持措施，更重要的是在金融措施之外還(hái)需要政府通過經濟适用房(fáng)、廉租房(fáng)、發展租賃市場等方式滿足低收入群體(tǐ)住房(fáng)需求。
  另外，對低收入群體(tǐ)來(lái)說(shuō)，如(rú)果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處，況且與銀行存款利率相(xiàng)比也沒有優勢，繳納公積金不免有得(de)不償失之感。
  “現在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道，提高使用、提取便利性。特别需要重視通過多種渠道保證低收入群體(tǐ)的福利。”葉劍平對《每日(rì)經濟新聞》記者表示。