截至3月27日(rì)，已有多家銀行公布了2016年業績報告。年報數據顯示，大(dà)部分(fēn)銀行的住房(fáng)按揭貸款規模均較上一年有了明顯增長，不少貸款規模基數并不低的銀行的貸款增速甚至達到了50%以上，遠(yuǎn)高于其整體(tǐ)貸款增速。與此同時，一些銀行的住房(fáng)按揭貸款所占個人(rén)貸款的比例也在50%以上。
  業内人(rén)士表示，監管層在房(fáng)地産信貸方面政策已經有所收緊，相(xiàng)關的購(gòu)房(fáng)貸款需求勢必也會得(de)到抑制。今年銀行個人(rén)住房(fáng)按揭貸款在銀行新增貸款的占比會出現大(dà)幅下降，其增速肯定也會大(dà)幅下降。而在房(fáng)貸增速下降之後，銀行很可(kě)能在企業信貸領域尋求增量。
  現象 多家銀行房(fáng)貸業務快(kuài)增
  《經濟參考報》記者最新梳理(lǐ)平安銀行、中信銀行、招商銀行、江蘇銀行和江陰農商行5家在A股上市的銀行年報以及郵儲銀行、浙商銀行2家在H股上市的銀行年報發現，大(dà)部分(fēn)銀行2016年的個人(rén)住房(fáng)按揭貸款業務呈現快(kuài)速增長狀态，且高于其整體(tǐ)貸款增速。
  平安銀行2016年住房(fáng)按揭貸款餘額達852億人(rén)民(mín)币，比2015年增長了85.41%。另外，其2016年住房(fáng)按揭貸款占比爲5.78%，較2015年的3.78％也有所提高。中信銀行截至2016年末的住房(fáng)按揭貸款餘額爲4206.30億元，比上年增長63.03%。
  招商銀行2016年個人(rén)住房(fáng)貸款餘額7203.05億元，較上年末也增長46.62%。另外，其個人(rén)住房(fáng)貸款占零售貸款整體(tǐ)的比重爲47.37%。而招行個人(rén)住房(fáng)貸款占其客戶貸款總額的比例也從(cóng)2015年末的17.69%上升至2016年末的22.32％。
  江蘇銀行年報也顯示，該行住房(fáng)按揭貸款規模增速亦超過了30%，達到33.97%。從(cóng)按揭貸款占零售貸款比例來(lái)看(kàn)，2015年該行住房(fáng)按揭貸款占比爲52.94%，2016年占比則微降，爲51.26%。
  記者梳理(lǐ)發現，5家在A股上市的銀行中，隻有江陰農商銀行個人(rén)住房(fáng)按揭貸款餘額從(cóng)2015年末的5.69億元下降至2016年末的3.9億元，占整體(tǐ)個人(rén)貸款的比例也由12.76%降至8.62%。
  兩家H股上市的銀行中，郵儲銀行年報顯示，截至2016年末，郵儲銀行個人(rén)住房(fáng)貸款餘額9039億元，較2015年末增加3267.11億元，增長56.60%，個人(rén)住房(fáng)貸款占整體(tǐ)個人(rén)貸款的比例也由47.22%上升至57.13%。郵儲銀行稱，這主要是由于郵儲銀行不斷增長的市場需求，積極支持居民(mín)合理(lǐ)的自(zì)住房(fáng)融資需求。浙商銀行年報顯示，2016年末其個人(rén)住房(fáng)貸款爲88.12億人(rén)民(mín)币，較2015年末的22.04億元人(rén)民(mín)币上升幅度十分(fēn)明顯。據記者了解，這主要是由于浙商銀行個人(rén)銀行部自(zì)2014年末才成立，而其此前基本不開展個人(rén)業務，增速較快(kuài)也和其相(xiàng)關個人(rén)貸款基數較低有較大(dà)關系。
  趨勢 今年房(fáng)貸增速将放(fàng)緩
  “事(shì)實上，房(fáng)貸的利率，一般是基準利率下浮後的利率，因此房(fáng)貸本身(shēn)對銀行并不是很賺錢的業務，隻不過2016年上半年，企業對銀行資金需求有限，銀行大(dà)量資金放(fàng)不出去(qù)。因此銀行在綜合考慮下，隻能選擇将錢投向個人(rén)住房(fáng)按揭上面。”中國(guó)社科(kē)院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，對銀行而言，住房(fáng)按揭雖然綜合收益低了點，但(dàn)是從(cóng)拓展零售業務的角度看(kàn)，還(hái)是有好處的。
  業内人(rén)士表示，監管層在房(fáng)地産信貸方面政策已經有所收緊。另外，在宏觀調控的背景下，相(xiàng)關的購(gòu)房(fáng)貸款需求勢必會得(de)到抑制。中國(guó)人(rén)民(mín)銀行副行長潘功勝日(rì)前強調，要繼續完善差别化住房(fáng)信貸政策，加強房(fáng)地産金融宏觀審慎管理(lǐ)，促進房(fáng)地産市場平穩健康發展。央行數據顯示，今年2月，新增住戶部門(mén)中長期貸款3804億元，環比1月份的6293億元已下降2489億元。
  曾剛預計(jì)，今年個人(rén)住房(fáng)按揭貸款在銀行新增貸款的占比會出現大(dà)幅下降，其增速肯定也會大(dà)幅下降。“首先，這是受到了政策調控影(yǐng)響；其次，從(cóng)銀行自(zì)身(shēn)角度講，房(fáng)價過快(kuài)上漲，局部地區可(kě)能會醞釀風(fēng)險，因此銀行在放(fàng)貸方面會比較謹慎。”他(tā)說(shuō)。
  中信銀行回複《經濟參考報》記者表示，在今年，将會根據國(guó)家最新出台的房(fáng)地産調控政策，按照(zhào)相(xiàng)關信貸管理(lǐ)要求，強化全行房(fáng)地産對公與個人(rén)信貸業務風(fēng)險管理(lǐ)。“嚴控銀行理(lǐ)财資金違規進入房(fáng)地産領域，引導全行房(fáng)地産對公授信、個人(rén)按揭、房(fáng)地産理(lǐ)财等相(xiàng)關業務持續健康發展，防範房(fáng)地産金融業務風(fēng)險。積極響應國(guó)家号召，切實防範房(fáng)地産市場泡沫，引導資金支持實體(tǐ)經濟發展。”
  預期 企業貸款将“補位”
  在房(fáng)貸增速下降之後，銀行貸款将在什麽領域尋求增量？
  曾剛表示，去(qù)年銀行的信貸結構較爲偏重個人(rén)部門(mén)，房(fáng)貸、個人(rén)消費類貸款的增速都(dōu)比較快(kuài)，而今年，伴随着實體(tǐ)經濟出現一些積極信号和企業部門(mén)有效融資需求有所回升，預計(jì)銀行對企業部門(mén)的信貸投放(fàng)也會更多。在他(tā)看(kàn)來(lái)，企業端融資信貸需求才是銀行真正擅長且青睐的領域，“企業信貸是銀行傳統優勢領域，做企業信貸，銀行的議(yì)價空間、盈利空間都(dōu)要比按揭大(dà)很多。”
  業内人(rén)士稱，去(qù)年下半年各地PPP項目大(dà)規模推進，中央和地方政府支持力度較大(dà)，僅這方面的信貸需求預計(jì)會強勁。“目前，政策對于地方政府通過殼公司或融資平台融資仍然是嚴格限制的，但(dàn)是基建項目仍然是銀行貸款的主力，銀行主要就(jiù)是通過PPP項目或是政府購(gòu)買類項目介入地方基建項目。”一位股份制商業銀行地方分(fēn)行人(rén)士對《經濟參考報》記者說(shuō)。
  中信銀行披露的2016年年度業績發布會會議(yì)紀要顯示，“去(qù)年我行PPP相(xiàng)關投資規模近100億元，預計(jì)今年相(xiàng)關融資規模将達到200億元。PPP項目資金主要投向包括公路(lù)、文化中心等，涉及雲南(nán)、貴州、陝西、浙江等地區。PPP融資方式包括債權、股權或者股權+債權。目前，我行正聯合一些主流的社會資本方，拟成立PPP業務聯盟，通過推動PPP業務，大(dà)力發展輕資産、輕資本項目，進一步優化政府融資資産結構。”
  不過，在企業貸款中，銀行對于房(fáng)地産開發相(xiàng)關的貸款仍将保持謹慎态度，這與銀行在2016年的貸款策略是一緻的。中信銀行2016年年度業績發布會會議(yì)紀要顯示，“對房(fáng)地産開發貸，将重點放(fàng)在存量貸款結構優化調整方面。”中信銀行還(hái)表示，對于房(fáng)地産融資杠杆比例過高的現狀，中信銀行會嚴格控制房(fáng)地産融資杠杆比例，堅持抵押要求，強化房(fáng)地産貸後封閉管理(lǐ)，确保銷售資金回籠和按銷售進度歸還(hái)貸款，切實防範房(fáng)地産業務風(fēng)險。審慎評估房(fáng)地産項目風(fēng)險,優化區域與企業客戶結構。(記者張莫 劉麗)